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银行信用分析主要围绕五个方面进行
1、银行信用分析主要围绕五个方面进行
    这五个方面的英文开头字母都为“C”所以一般称该种分析为“五C”原则。
 
    能力(Capacity)能力是指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力,而利润的大小,又取决于借款人的生产经营能力和管理水平。因此,分析评估借款人的偿债能力,应从两个方面来考察:资本(Capital):资本是指借款者自有资金数量。
    资本反映借款者的财富积累,并在某种程度上表明了借款者的成就。
对银行而言,借款企业自有资本越多越好,借款人一旦经营发生损失,可以由资本弥补,这可减少银行贷款的风险。
担保品(Collateral)贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护,即在借款人无力还款时,银行可以通过处分担保品或向担保人追偿而收回贷款本息,从而降低银行的贷款风险。评价贷款的担保:
首先要看担保是否有效,即借款人是否拥有担保品的处置权或保证人是否具有足够的保证能力;
其次,要考察担保品的价值是否稳定,是否易于变现,是否易于监护和保管。
需要强调的是,担保并不能改变借款人的还款能力,变卖担保品来偿还贷款也不是银行的目的,但有担保的贷款可以保证银行在借款人违约时获得一定的补偿,对提高贷款的安全性仍是有益的。
 
经营环境(Condition):经营环境包括企业自身的经营情况和外部的经营环境。
企业自身经营情况的经营包括企业的经营特点、经营方式、技术情况、竞争地位、市场份额、劳资关系等,这些基本属于借款人的可控因素。
外部的经营环境是指借款人所在地区的经济发展状况、社会政治的稳定程度、行业发展趋势、原材料供求变化、商业周期、法律法规的可能变动和限制等,属于借款人的不可控因素。
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