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产业链模式下的应收账款质押贷款

 

一、引言

济南市富源小额贷款有限公司(以下简称“富源小贷”)是经山东省金融办批准,由山东省商业集团有限公司独资发起设立的专业贷款企业法人公司注册资本2亿元,2015年5月正式营业。主要经营范围包括办理各项小额贷款、股权投资(总投资额不超过注册资本的30%)、委托贷款、不良资

产处置收购、金融产品代理销售,开展中小企业发展、管理、财务等咨询业务以及其他经批准的业务。

山东省商业集团有限公司(以下简称“集团”)是1992年底由山东省商业厅整建制转体组建的大型国有企业,涉及产业包括零售、制药、旅游、物产、教育、房地产、文化传媒、汽车贸易等多个领域,拥有两家上市公司一家国家级农产品物流工程技术中心和“润洁”“银座”“明仁”三个中国驰名商标,从业人员近20万人。集团产业链上下游有很多是中小企业和“三农”产业,蕴藏着小贷公司业务发展的众多商机。富源小贷开业以来,定位于产业链金融模式,充分利用集团资源优势,深入人走访各产业,开展联动营销,促进产品渗透。通过个性化贷款服务方案,满足客户多样化资金需求,形成自身品牌特色。截至2017年5月底,公司累

计放款8.4亿元,贷款余额3.8亿亿元,资产不良率为0,取得较好的经济效益和社会效益。

产业链模式又称为供应链模式,主要是结合集团产业特点,通过集团产业协同实施资金流向监管,落实风险防范措施,实现信贷资金回款的闭环管理。结合其物流及结算特点,公司开发了“薪易贷”“保理贷”“仓单贷”“中标贷”“票据贷”“安居贷”等各类特色贷款产品。其中,应收账款质押

贷款业务可谓是产业链金融模式中的主打业务。

为便于表述,以下把应收账款质押贷款业务中的借款客户简称“借款人”,对应收账款具有付款义务的单位简称为“付款人”,应收账款质押贷款业务的范围中国人民银行于2007年10月1日发布了《应收账款质押登记办法》,该

办法明确应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利。2017年11月中国人民银行发布了修订后的《应收账款质押登记办法》(以下简称“新办法”),新办法进一步扩大了应收账款的范围

具体内容如下

(一)销售、出租产生的债权,包括销售货物,供应水、电、气、暖,知识产权的许可使用,出租动产或不动产等

(二)提供医疗、教育、旅游等服务或劳务产生的债权;

(三)能源、交通运输、水利、环境保护、市政工程等基础设施和公用事

业项目收益权;

(四)提供贷款或其他信用活动产生的债权;

(五)其他以合同为基础的具有金钱给付内容的债权。

新办法完善了应收账款定义,一是增加兜底条款,定义部分增加“依法享有的其他付款请求权”,列举部分增加“其他以合同为基础的具有金钱给付内容的债权”,满足金融机构目前已开展的应收账款质押融资业务创新需要;二是将“提供服务产生的债权”细化为“提供医疗、教育、旅游等服务或劳务产生的债权”,以契合目前市场发展的实际情况。此外,还对其他文字表述予以调整通过对应收账款定义的修订,进一步扩大了应收账款的范围,实践中用来融资的应收账款类型将越来越丰富多样,这将非常有利于小贷公司应收账

款质押贷款业务的发展。

应收账款质押贷款业务的受理原则

应收账款质押贷款业务本身是一种常规化业务,但是放在产业链金融模式下,除了其质押登记的法定效力外,更重要的是通过集团内部产业单位协同实现风险闭环管理。因此办理应收账款质押贷款应遵循“立足集团、产业协同、落实担保、贷后监管”的原则。质押的应收账款的付款人原则上为集团所属产业单位,能够确认应收账款的真实性、有效性、到期支付的可能性等因素。应收账款质押要经过中登网登记,明确权利归属与优先顺位,确保取得对抗第三人的法律效力,并通过贷后监管实现内部单位协同配合,确保质押应收账款余额足以覆盖贷款余额,并成为还款来源或还款保障

四。应收账款质押贷款业务的办理流程

应收账款质押是一种非常有效的担保手段,在业务办理过程中,应尽量简化程序和资料,抓大放小,掌握核心。具体业务流程可以归纳为“三确认、

四落实

(-)确认应收账款的真实性

通过尽职调查的方式确认借款人和付款人双方交易背景真实,借款人的应收账款真实存在,且不属于尾款、履约保证金等或有事项。

(二)确认应收账款的合法性

产生应收账款的基础合同合法有效,借款人对应收账款拥有完整、合法、有效的债权。应收账款的基础交易不存在争议或纠纷,不存在影响追索权的条款或风险。

(三)确认应收账款的充足性

借款人应收账款余额应足以覆盖其贷款余额。应收账款的支付时间节点应晚于贷款到期日,或能与之大体匹配。

(四)落实产业协同

付款人对借款人具有较强的控制能力,并同意对小贷公司的业务予以协和配合,确保质押应收账款能够成为还款保障或还款来源。协同方式以借款人出具《授权承诺书》的形式落实到位。

《授权承诺书》内容包含:借款人自愿以在付款人的应收账款作为对小贷公司的还款保障;在全部贷款结清前,授权付款人不单独结算应收款项。如有任何结算款项,皆同意优先偿还小贷公司贷款。如借款人不能按期履约还本付息,授权付款人采取制裁措施,如冻结款项、封存物品、停止经营、终止合作、将借款人列人招标或招商黑名单,取消中标资格,没收投标保证金,记人不良行为记录等。

授权承诺书的作用是为了实现内部协同,对借款人产生震慑力,出现逾期事项时,通常可以采用“非诉讼”的方式收回款项。为此尽量促成付款人在《授权承诺书》上签字或盖章,予以认可,达成共识。

(五)落实担保手续

与借款人面签一系列法律文书,确保法律保障手续完备。比如借款合同、应收账款质押合同、股东会决议等。其中公司借款的,实际控制人或关键人员要作为连带保证人签署保证合同。注意事项:

1。应收账款质押合同要对设定的应收账款进行描述,以达到出质的目的。

2。金额和时间能够确定的,可以用确定的语言进行具体描述。如,XX公司以未来6个月到期的对YY公司的z2万元应收账款设定质押。

3。金额和时间不固定的,可作概况性描述。如,XX公司以未来在YY公司的全部应收账款及其他债权设定质押。

(六)落实质押登记

根据物权法规定,以应收账款出质的,当事人应当订立书面合同,质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。小贷公司登录中登网对质押的应收账款进行登记,才能取得对抗第三人的优先效力。注意事项:登录中登网之后首先对拟进行质押的应收账款质押信息进行查询,避免重复质押的风险,如果发现应收账款已经被其他单位质押,则应该立即报送负责人,调整贷款方案。

2。操作人员应当按登记公示系统提示,完整填写出质人信息、质权人信息、质押财产信息和登记期限等内容。质押登记期限应大于主债权期限,可以采用N+1原则勾选登记时间。

3。以影像格式扫描并上传《应收账款质押合同》及其他相关附件,扫描内容要求清晰完整。

(七)落实贷后管理

加强贷后监管,建立贷后对接机制,确定对接人员,定期向付款人发送未结清贷款信息提示表,落实应收账款余额、付款计划,确保应收账款余额有效足值。定期实地调查借款人经营情况以及付款人合作情况等。掌握应收账款付款节点,确保应收账款优先偿还小贷公司借款。

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