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央行颁出首张个人征信业务牌照

 

2月23日,对于阿里、腾讯等公司旗下的征信机构来说,是一个重要的日子。从1月4日央行宣布受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,到2月23日,历经一个多月等待,百行征信终获国内首张个人征信牌照。

这个看似商业行为,实则关系生活,更让无数“老赖”陷入窘境。

这张牌照背后意味着什么?上游新闻记者就此采访了相关专家。

马云马化腾都入股百行征信

百行信为首,人无信而不立,这些话即将真正成为现实。百行征信有限公司(筹)究竟是什么来头?对此,上游新闻记者做了股权和业务梳理,发现马云的阿里巴巴,还有马化腾的腾讯都是百行征信的股东。

股权公开书显示,“百行征信”的股东包含了中国互联网金融协会持股36%、芝麻信用管理有限公司持股8%、腾讯征信有限公司持股8%、深圳前海征信中心股份有限公司持股8%、鹏元征信有限公司持股8%、中诚信征信有限公司持股8%、考拉征信有限公司持股8%、中智诚征信有限公司持股8%、北京华道征信有限公司持股8%。八家企业合计持股64%。

业内人士表示,百行征信具有“唯一”且独立身份,有助于解决互联网金融领域一直难以解决的信息分割问题,增加征信真实且有效供给。“百行征信”要把阿里、腾讯乃至1000多家网贷平台的数据全部收集起来,为每一个人记录真正的信用。

破解各机构之间各自为政

实际上,我们并不乏规模较大的征信机构,但各机构之间各自为阵,导致信息隔离,借贷者信息没有被统一收录。如有些借贷者多头借债,拆东墙补西墙的共债行为,以及欺诈性骗贷行为。

另外,各个机构标准不一,无法实现征信信息的共享和迁移,造成重复授信等资源浪费问题。尤其是现金贷、消费金融大爆发下,过度借贷、过高息费等问题显得格外严重。

早在2015年1月,央行就下发通知,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但直到2017年,8家试点企业中没有一家正式获得牌照。

2017年4月,央行征信管理局表示,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格。这意味着,进入国家预备军的8家征信机构,均属“无证驾驶”的尴尬局面。

将聚焦于个人征信业务

百行征信有限公司,注册地为广东省深圳市,将聚焦于个人征信业务。拿到首张个人征信牌照意味着什么?今年1月4日,央行发布《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》,宣布受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。

公示内容换掉了早前的临时称谓“信联”,确定首家征信机构的名称为“百行征信”。

拿到首张个人征信牌照的百行征信服务对象主要有五大主体,主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构,该类机构是信用信息的主要提供者,也是征信机构的重点服务对象。目前,网贷公司大多通过跟芝麻信用等各类平台交换征信数据。

同时,百行征信的服务对象还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。

打通梗阻遏制拆东墙补西墙

自网贷近年来“野蛮生长”后,信息孤岛造成的乱象就从未停止。一方面是个人征信信息的匮乏,造成的多头借贷、恶意骗贷。另一方面是部分平台打着征信的名义私自采集个人信息的行为屡禁不止。

百行征信被央行许可,将打破征信行业无一合规的局面。

根据设计,百行征信的信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构,将他们掌握的个人负债信息,以及其他市场主体掌握的个人负债信息等依法汇集。

按照央行的计划,拿到牌照后的百行征信,将在一定时间内担任起建立行业普遍适用的征信标准的角色。对逐渐规范化的网贷行业,以及长久以来的征信痼疾或将因此得到解决。

“征信”将更具体影响生活

伴随百行征信获得央行颁发的首张个人信用牌照,个人信用将越来越多的被收集。

未来,随着征信体系的逐步完善,一些行业的从业人员在参与经营活动的过程中,如有违规违法行为也会被百行征信等行业组织计入个人征信体系。比如,货车司机超载超速,个体经营户贩卖假冒伪劣商品,个体行医者发生医疗事故等。

一旦个体或单位在征信记录中留下了‘黑脚印’,将对当事人的相关社会活动产生不良影响,比如在一些高端消费领域,征信记录不佳的人可能会被限制进入;酒店、飞机、火车订票也会受到限制;政府发放的福利,这类“失信者”也可能没法享受;甚至连点个外卖都会被‘拒之门外’。

在这种严规之下更能督促人们爱护自己的信用记录。

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不良征信已影响部分失信人

人行重庆营管部个人信用报告查询点相关负责人告诉上游新闻记者,目前征信还是处于初级阶段,绝大多数征信应用都集中在金融信用数据。而征信的核心本质:风险控制,将征信应用于生活场景,才能彰显征信的价值。

当下,征信主要以金融活动为主,比如贷款买房、公司借款或者办理信用卡等金融活动,信用记录的好坏关系到当事人是否能享受到房贷的折扣优惠、公司借款发放、信用卡顺利过审批等。

如果信用记录不佳,银行则会采取拒绝放贷或限制贷款的额度。

2017年,海口市将5655个被执行人纳入失信被执行人名单,对5191人限制乘坐飞机和高铁,对16人限制出境,司法拘留153人,判处拒执罪4人。

今年2月24日,民政部明确表示,近年来,在慈善捐赠中捐赠人、受益人的失信行为也不断受到公众的质疑,引起了广泛的社会关注,会将其纳入失信惩戒范围,将依照相关主体参与活动范围、违法活动的处理权限等确定名单。

来源——证券时报

 

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